生命保険の基本: まずは生命保険の基本を理解

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2011年8月24日水曜日

日本の世帯の９割が加入している生命保険とは何か？

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　実に、日本の世帯の約9割が加入している生命保険。しかし、なぜ加入しているのか、加入していればそれだけで安心なのか、その意味を理解している人は少ないようです。

日本の世帯の約９割が生命保険に加入

　日本は生命保険大国とも言われるほど、多くの人が何らかの生命保険に加入しています。平成18年度の生命保険文化センターの調べによると、日本の２人以上の世帯の87.5％が生命保険に加入しているそうです。そのうち、民間の生命保険会社への加入が76.4％と最も多く、以下、簡易保険、JA共済と続きます。

　ただ、前回調査時の全生保の加入率が89.6％であったので、不況を反映してか2.1ポイントの低下となっていますが、それでもほとんどの世帯が生命保険に加入している結果となっています。

　また、他の家庭では一体いくら保険料を支払っているのかと疑問に思う人も多いことでしょうが、この調査では、世帯年間払込保険料は平均52.6万円となっています。つまり、各世帯で、毎月平均4万円以上も生命保険料を支払っているのです。

総額1500万円以上の高価な買い物

　年間平均52万円も保険料で支出している生命保険ですが、その仕組みはおろか「なぜ保険に加入しているのか」と聞いても、「死んだらお金がもらえるだろ」くらいの認識しか持たない人も実は多くいます。しかし、仮に毎年52万円としても、それを30歳から60歳までの30年間支払えば、それだけで1560万円もの金額になるのです。

　生命保険への加入は、非常に高価な買い物となることを認識しておいてください。

保険アドバイザーから見た「支払った保険料と支払われた保険金」の意外な差

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　今から6年ほど前に、銀行から外資系生命保険会社に転職しました。そこで、入社後、研修を受けたのですが、その際に、こんな質問を出されました。「保険会社が、保険金を支払った平均はいくらか？」保険に加入されている方の多くは3000万円とか5000万円といった死亡保障のある保険に加入していることだと思います。事実、私も営業マン時代は、そのくらいの保障のある保険を勧めて、契約していただいておりいました。なので、保険金はおそらく、平均2000～3000万円ぐらいは支払われているだろうと思いました。

　しかし、「正解は180万円ほどです。」はぁ？180万円？「そうです。200万円にも満たないんですよ」生命保険の動向2006年版（生命保険協会）を見ると、保険金の1件当たりの支払い金額の返金は約200万円となっています。世間の多くの人は、多額の死亡保障のある保険に加入していても、実査には死ぬことなく、その保険の有効期限を過ぎても立派に生きているので、保険金は受け取らなかったということです。この数字だけ見ると、なんだか保険会社がボッタクリのような感じになってしまいますが、実際には保険期間内に亡くなる方は少ないのです。

　支払う保険料は、世帯年間払込保険料平均52万円を30年間支払ったとすれば、ざっと1500万円ほどです。単純に考えると、30年で1500万円支払って、支払われる保険金が200万円というふうに考えた場合、1300万円近くが掛け捨てになっているかもしれないのです。ただ、これは少々乱暴な計算ではあります。でも、この掛け捨てをいかに減らすか、それが、生命保険見直しのポイントになるのです。

保険料の掛け捨てはやむを得ないものなのか？

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　保険を見直す上で、最も重要なのが、「割り切り」です。つまり、保険は「相互扶助」の制度上、損をする前提なのです。損をする以上、割り切るのがベターです。

一長一短のある生命保険からベストプランを！

　生命保険には、終身保険、定期保険、養老保険の3種類がありますが、どの保険も一長一短があり、長所と短所が同居している内容となります。掛け捨てでなく、何歳になっても死亡時には保険金がもらえる終身保険を選びたいのですが、でも毎月の保険料が高い・・・。で、保険料の安い定期保険は、なんだか掛け捨てでもったいない気がする・・・。

　養老保険は、お金が貯まるのはいいけど、毎月の保険料が高すぎるなぁ・・・。したがって、生命保険は、「帯に短し、たすきに長し」なのです。「終身保険と定期保険と、どちらがいいですか？」と、もしこのような質問を受けたとしても、答えようがないというのが本音なのです。

掛け捨てを極力減らす方法はある

　「相互扶助」という仕組み上、掛け捨てで損をすることを割りきらなければなりません。ただし、損を少なく抑えることは可能なのです。保険の見直しは、いわば、こうした損を最小限に抑える作業とも言えるでしょう。

　終身保険か定期保険かといった二者択一的な考え方ではなく、双方の利点を組み合わせて、死亡時の必要なお金が準備でき、残された家族に必要な保障を併せ持ち、なおかつ無理なく毎月支払える、このような理想的な保険プランを作りたいものです。保険会社の営業マンに丸投げせず、本書を参考にして、自身に合った保険を自身の手で作ってきましよう。

かんぽ生命保険が扱っている「かんぽ」とは何か？

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　郵便局が民営化され、かんぽ生命保険が発足しました。そこでは、郵便局時代から扱う「簡易保険（かんぽ）」があります。なにが、「簡易」なのかを見ておきましょう。

郵便局からかんぽ生命保険へ

　郵便局が民営化され、４つの会社に分割されました。郵便局での窓口業務を行う郵便局株式会社のほか、郵便物の配達を行う郵便事業会社、貯金業務を行うゆうちょ銀行、そして保険事業を行うかんぽ生命保険があります。保険に関し、民営化以前に郵便局で扱っていた簡易保険は、かんぽ生命保険に引き継がれたのです。

　保険料の支払いや、入院・死亡時の保険金支払いの業務は引き継がれていますが、従前の契約の保障内容の変更などはできないことになっています。また、民営化以前の保険には、万が一郵便局が保険金を払えなくても政府が保証するという政府保証がありますが、民営化以後は政府保証はありません。

何が「簡易」な保険なのか

　保険制度は明治時代に導入されたわけですが、当時の民間会社の保険というのは、保険料が非常に高く、庶民が気軽に加入できるものではなかったようです。そこで、国家が運営する郵便局が、庶民にも「簡易」に加入できるようにと始めたのが簡易保険の始まりです。

　具体的には、医師の診察がないといった加入時の手続きが「簡易」である分、高額の保険ではなく保険金額を低めに抑えてあります。そして、保険金額が低めということで、保険料も低く抑えており、結果、庶民が「簡易」に加入できるという仕組みになっています。民営化以後も、加入時の医師の診査は不要で、保険金額に制限があります。

こくみん共済や県民共済などの「共済」とは何か？

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　保険と似た制度で「共済」というものがあります。全労済や県民共済など、こちらも死亡時などにお金が支払われます。では、保険とどのような違いがあるのでしょうか？

共済制度とはどのようなものなのか？

　共済事業について、社団法人日本共済協会のホームページによると、「私たちの生活を取り巻くさまざまな危険（生命の危険や自然災害、交通事故など）に対して、協同組合などの組合員がお互いに助け合う目的でつくった保障制度です」と説明しています。

　その文中にある「協同組合」とは、「共通の願いを持つ人々が、出資金を出し合うなどの一定の手続きを経て自主的に集まり、事業を行う、営利を目的としない組織です」と説明されています。つまり、「出資金を出した人たちが、様々な危険に対して助け合う」というもので、この「危険に対して助け合う」のは、保険でいう「相互扶助の精神」であり、表現に違いこそあれ、中身は同じことです。

生命保険と共済との決定的な違い

　保険と共済が決定的に違う点はというと、それは「出資金」の有無です。保険の場合、出資金は必要ありません。つまり、保険料以外に保険会社にお金を支払うことはありません。しかし、共済に加入することには、協同組合などに加入し、その加入の際には出資金を支払う必要があるということです。

　気になる出資金ですが、全労済の場合、１口１００円で、新しく組合員になる方には１０口１０００以上の出資金をお願いしているとのことです。出資金の有無を除けば、基本的な保障内容はほとんど変わりません。この出資金は、組合を脱退される際に手続きすれば返金されます。

生命保険料はどのように計算されているのか？

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　生命保険料は、各保険会社によって違いがあります。つまり、支払う保険料が高い会社もあれば、他社より安い会社もあります。なぜ、このような違いがあるのでしょうか？

生命保険料の計算は非常に複雑

　毎月支払う生命保険料は、各保険会社によって差があります。この保険料の違いは、それぞれの保険会社の運営にかかる経費なども、その保険料に含まれているからです。生命保険料は、保険金支払いに備える純保険料と、保険会社の運営に充てる付加保険料とで構成されています。

　ただし、この保険料の計算は非常に複雑で、数理計算に長けたアクチュアリーと呼ばれる資格を持つ人々が、男女別、年齢別の死亡率や平均寿命など、このほか様々なデータをもとに算出しています。複雑ゆえに、これらの数式を説明することはできませんが、各社、それぞれの独自の計算によって、その保険料に違いがあるのです。

営業経費の少ない会社ほど保険料は安い？

　保険の加入や見直しを検討している場合、同じ保障をできるだけ安い保険料で加入したいのは当然です。そうなると、死亡率などの統計は各社ほぼ同じデータを使う以上、大きく差が開くのは、保険会社の運営費用である付加保険料の部分です。

　あくまでも一般論ですが、バブル期の負債を抱えている会社より、バルブ以降に参入してきた損保系生保子会社や外資系生保のほうが、営業経費が少なそうに見え、保険料も安いところが多いようです。ただし、保険料の安い会社が経営上もいい会社とは限りません。格付機関などが決める「AAA」などの格付けも参考にしてください。

生命保険料と生命保険金の違いは何か？

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　保険料と保険金。よく似た言葉ですが、意味は当然違います。これまでにも幾度と登場してきた「保険料」と「保険金」。ここで、意味を認識することにしておきます。

生命保険料とは支払うお金のこと

　保険料というのは、「料金」という言葉を含むことからも、これは保険加入において支払うお金のことを言います。「毎月の保険料は○○○○円です」といったテレビCMが流れているとおり、「生命保険会社に支払うお金＝生命保険料」なのです。ちなみに、この生命保険料は、毎月支払う「月払い」といったイメージがあるかもしれませんが、必ずしもそうではありません。

　1年に1回支払う「年払い」もあれば、ボーナス時期に対応可能な半年に１回という「半払い」というものもあります。また、最初に保険料を一括で支払う「一時払い」「全期全納払い」といったのものもあります。支払う方法はいくつかあるものの、いずれも、支払うお金を「保険料」と呼んでいます。

生命保険金とは支払われるお金のこと

　これに対し、生命保険金とは、死亡時などに対し、保険会社から支払われるお金のことを指します。「支払う＝保険料」に対し、「支払われる＝保険金」で、「支払われる」を平たく言うと「もらえる」ということです。よく、「保険金詐欺」「保険金目当ての殺人」といった物騒なニュースを耳にしますが、これらは、保険会社から支払われるお金を目当てに罪を犯すというものです。まぎらわしいですが、混同しないよう願います。

保険に加入する意味から考える「最善の保険」を選ぶ方法

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　毎月支払う保険料は安く、でも保障は大きなものがいい。そして、掛け捨ての保険は避けたい。こういった期待のすべてには応えられませんが、最善の方法はありそうです。

加入目的は大きく３つに分類される

　生命保険の加入目的は、「医療費は入院のため」が第1位で、以下、「万一のときの家族の生活保障のため」「災害・交通事故に備えて」「万一のとき葬式代のため」と続きました。この第3位である「災害・交通事故に備えて」は損害保険で対応すると考えると、保険の加入目的は３つに絞られます。つまり、複雑には考えず、「医療費」「家族の生活保障」「葬式代」の３つの事項に対し、生命保険に加入すればいいのではないでしょうか。

　その上で、「医療費」は老後にこそ必要であるとか、「葬式代」もおそらく老後で必要になることからすると、これらの保険は「医療保険」や「終身保険」で対応するのが望ましいでしょう。そして、「家族の生活保障」は、子どもが成人した場合にはそれほど大きな保障は必要でなくなることもあり、満期のある「定期保険」がいいでしょう。

生命保険は「帯に短し、たすきに長し」

　このように、１つの保険に加入して、すべてに対応しようとするのには無理があります。それぞれの用途に応じて最適の保険を見つけることが、生命保険を考える上で重要なポイントになるわけです。掛け捨てを嫌うなら保険料は高くなり、保険料を安く抑えると保障も少なくなるという生命保険は、まさに「帯に短し、たすきに長し」でしょう。しかし、組み合わせ次第では、あなたに合ったプランを作成することも可能なのです。

生命保険はたったの3種類しかない！？

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　「生命保険」と聞いただけで「難しそう」と思ってしまいますが、実は３つの種類の保険しかありません。すべての生命保険はこの３つの組み合わせでできているのです。

生命保険は3種類で構成されている

　複雑そうに思える生命保険ですが、実は3種類の保険の組み合わせで構成されています。その3種類とは、定期保険、終身保険、養老保険で、「満期があるかどうか」「満期時に返戻金があるかどうか」、この2点でその種類を分けることができます。つまり、

・満期があって返戻金がない定期保険
・満期というものはないが死亡時には保険金が支払われる終身保険
・満期があって返戻金がある養老保険

　このように分けられるのです。ここに言う満期とは、保険の有効期間であり、生命保険は「死んだら保険金がもらえる」と思わている方が多いのですが、正確には、「保険の有効期間内の死亡時に保険金が支払われる」ということになります。

死亡時には必ず保険金が支払われるわけではない

　このように、定期保険や養老保険と名のつく保険には満期があり、満期経過後には保険金は支払われないことになります。60歳満期とあれば、厳密には60歳の誕生日の前日までが有効期間であり、1日でも経過すれば保険金は支払われないのです。生命保険には、加入時から10年とか15年で満期を迎える保険も実に多くあるのです。まずは、ご自身の保険の有効期限をご確認願います。

生命保険と医療保険の違いは何か？

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　保険に加入する目的の第1位は「医療費や入院のため」です。テレビでも「入院時の保障」といったCMが盛んに流れていますが、これはどういった保険なのでしょうか？

「第３分野」と呼ばれる医療保険

　先の項で、生命保険は生命の傷病に備える保険で第１分野、損害保険は事故などに備える保険で第２分野だという分類をしました。ところが近年、保険において第３分野と呼ばれるものが出てきています。これこそが医療保険で、入院や手術に対し保険金の給付を行うものです。

　元々、生命保険会社と損害保険会社とは、お互いの分野には参入できないという規則がありました。しかし、規制緩和の流れに沿って、子会社を設立することで、それぞれの分野へ相互参入することができるようになったのです。その過程で、医療保険は双方の会社が扱える「第３分野の保険」と位置づけられたのです。

医療保険は生保・損保双方が扱っている

　第３分野の保険は、生命保険会社も損害保険会社も、双方が販売可能となっています。規制緩和以前は、外資系の保険会社が独占しているような状況でしたが、現在では日本の保険会社も含め、多くの保険会社が競うように新商品を発売しています。

　医療保険は入院保険とも呼ばれていますが、これは、「医療保険」とやや堅い言葉で広告宣伝するよりも「入院・手術時に備える保険」としたほうが一般の人には馴染めやすいこともあり、いつからか「入院保険」とも呼ばれるようになったのです。本来は、生命の傷病に備えるのが生命保険ですが、現在では、死亡時に備えるのを生命保険、傷病に備えるのは医療保険という使われ方をしています。

生命保険と損害保険の違いは何か？

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生命保険とは、人間の生命や傷病に関する保険である

　保険は、生命保険と損害保険の２種類に分類されます。そして、前者は第１分野、後者は第２分野と呼ばれています。「保険」と名のつく以上、混同しやすくわかりにくいのですが、生命保険と損害保険は、その保険の対象となるものが違います。
生命保険は、「生命」という名称からも、人間の生命や傷病にかかわります。万一の際の死亡や入院などに備える、人間が対象となる保険です。

損害保険は「モノ」と「急激・外来」

　これに対し、損害保険は火災などで焼失した家や家財道具などの「モノ」が対象です。同じく、自動車で事故を起こした際にも、傷つけた相手の車などの「モノ」が対象です。しかし、自動車保険などでは、事故の被害を受けた「モノ」以外にも、被害者である搭乗者などの「人の生命」も対象となることがあります。このように、本来「モノ」に対する損害保険本来の役割から派生し、事故に伴う「ヒト」のケガなども対応するのですが、損害保険は、事故のような「急激・外来」がその対象となる条件となるのです。ただ、一般的には、生命保険は生命の死や傷病に備え、損害保険は事故などに備えるもの。このように分類しておけば、同じ「保険」と名がついても混同することはないかと思われます。

生命保険は病気であっても、誰でも加入できるのか？

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　がんと診断されたから慌てて保険に加入しようとしても、加入できません。よく、生命保険は「病気になると加入できない」と言われますが、なぜなのでしょうか？

末期がん患者ばかりでは、保険会社は倒産する

　生命保険は、誰もが加入できるわけではありません。というのも、極端な話、末期がんの人ばかりが競うように加入したらどうでしょう？その保険会社は瞬く間に倒産するはずです。つまり、死亡時の保険金ばかりを支払うことになるのは、保険会社にとって望ましいことではないのです。とはいうものの、死亡時に備えて加入するのが生命保険であり、かつ、人間は不死身ではなくいつかは死期を迎えるもの。したがって、保険会社としては、できるだけ死亡のリスクの少ない健康な人に、生命保険の加入をしてほしいのです。

　また、保険は「相互扶助の精神」で成り立っているものであり、死亡のリスク高い人が加入していると、毎月加入者が支払って集めた保険料はすぐに底をつくことになります。そうすると、遺族に支払う保険金を加入者からさらに集めねばならず、結果、毎月の保険料の負担も増加することになります。

保険の見直しも健康なうちに！

　これは、保険の見直しにおいても同じです。健康でないと、毎月の保険料を下げるために保険の見直しをしても、新たに保険に入りなおすことができず、加入している保険を継続せざるを得ません。

　「健康は失ったときに、その有難さがわかる」と言われます。これは、生命保険の見直しにおいても全く同じです。毎月の保険料という支出を少しでも減らしたいのであれば、見直しは健康なうちにしておいてください。

生命保険に加入する意味を確認しておこう

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　死亡時に保険金がもらえるといっても、では誰に、いくら、どのようにお金が支払われるのか、そういった基本的なことから保険加入の意味を確認してみましょう。

加入目的の第1位は「医療費や入院のため」

　生命保険文化センターの調査によれば、生命保険の加入目的は「医療費や入院のため」という人が59.5％で第1位となっています（平成18年度調査により）。以下、「万一のときの家族の生活保障のため」「災害、交通事故にそなえて」「万一のとき葬式代のため」などと、死亡時に関する理由が挙げられています。ただし、20代から30代後半という子育て世代においては、医療費よりも「万一のとき家族の生活保障のため」が第1位となっています。若くて元気なこともあり、医療費よりも残された家族に保障を残したいという傾向があるわけです。

死亡に備えた保険でも目的はさまざま

　死亡時に備えて加入する生命保険ですが、その目的の第2位である「万一のときの家族の生活保障のため」と第4位である「万一のとき葬式代のため」とでは、加入における保険金額に大きな違いがあります。なぜなら、70歳以降においては、家族の生活保障よりも葬式代だけで充分という人も多いはずです。けれども、30代であっても家族の生活保障だけでは不充分で、当然ながら葬式代も必要となります。つまり、ただ漠然と「死んだときのために」ではなく、いつまでにどのくらいの保障があればいいのか、これを押さえておかないと、不必要な保険に加入し、無駄な保険料を支払い続けることになります。

保険の仕組みと相互扶助の精神について

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　生命保険は、一生涯では多額のお金を払いますが、支払った保険料の大半は「掛け捨て」となります。なぜ、こんなに生命保険は損をする仕組みなのでしょうか。

生命保険は宝くじと同じ仕組み

　読者のみなさんも、一度くらいは宝くじを購入したことがあるかと思います。この宝くじ、絶対に当たるという前提で購入された方はいないはずですで、大半の方が当たればラッキー！という程度の感覚で購入されていることでしょう。多くの人から集めたお金を当選者に支払うというこの仕組みは、逆に言うと、くじに当たらなくても、そのくじを購入するために支払ったお金は損をしてもかまわないということにもなります。

　実は、生命保険もこの仕組みと同じで、生命保険の加入者から、毎月保険料という名目で集めたお金は、病気やケガなどで亡くなった人の遺族に対して保険金を支払うためのものです。

生命保険の根幹はお互いに助け合う精神

　そもそも生命保険は、明治維新の際に、福沢諭吉が海外にあった、お互いがお互いを助け合うという保険制度を日本国内に紹介したものと言われています。もし、家計を支える大黒柱が亡くなった場合、残された遺族は路頭に迷う恐れがあるでしょう。そこで、多くの人からお金を集め、万が一、不慮の事態が起これば、みんなでその遺族を支えましょうという「相互扶助の精神」が、生命保険制度の根幹となっているのです。ですので、生命保険の契約は、「相互扶助」制度に「参加」するという意味もあり、生命保険への「加入」という呼び方をしています。